原标题：如何给孩子买保险？（附2020年成都少儿互助金最新政策）
写之前请捋清楚下面几点，同时请匹配父母的能力需求做搭配，听风就是雨，或者做甩手掌柜这两种极端方式都是不建议的哦。
①你最担心孩子出现哪些风险时，自己承担吃力？
请结合以下险种的功能分析，初步判断。
②保险分类详尽，到底哪一种最对自己最合适？
现在产品更新太快，请一定多花点时间听听专业技术人员的分析，支持付费咨询，让分享有价值百科！有时间，就好好看这篇吧。
③投保必须要格外注意哪些要点？
你认为的≠保险要求的
大部分人都不陌生的，人人都离不开的险种。
大人有医保，小孩子也有，只是在每个省份叫法不一样，比如在北京叫“一老一小”，这个“一小”就是给孩子的医保，在成都叫做“少儿互助金”。
少儿医保的报销功能跟国家社保是一致的，都被我称为“兜底保险”。
报销分类受限、额度受限，看似不美好，但我真心建议每一个人配置好医保，因为保证续保终身啊！因为每个地区政策不同，成年人目前至少需要连续购买20年，即可享受退休后的医疗优待。
少儿医保一年的费用，成都地区，2020最新政策也就220元.
这种羊毛，你就别挑三拣四了，该薅使劲儿薅。
(因为本人目前长居成都，所以重点说一下成都少儿互助金的情况)
新生儿父母一方是本地户口→带上户口本、新生儿《出生证明》→户口所在地街道或社区办理；
新生儿户口在外地，父母一方已办理本地居住证→带上户口本，《居住证》《出生证明》→居住证所在地社区或街道办理；
外籍和港澳台且未满18岁，只要已在成都上学的→学校统一办理；
办理好后，会领取到一张孩子医保卡，等同于成人医保卡。
【办理指南】搜索：“四川税务”微信公众号→办税缴费→社保办理→各大银行缴费指南
通过银行app缴费办理后，可在线下载缴费凭证保存好：
买好后可下载保存发票
新生儿出生后，家里忙得手忙脚乱，没来得及尽早办理互助金，孩子就生病住院了，出生后6个月内都可以追溯报销，也就是说，先住院后补买互助金来报销。
举个例子：
孩子1月出生，2月生病住院，6月办理少儿（医保）互助金，带上整套病历和发票、身份证件等，到医保局即可报销2月份的住院花费。
另外，如果孩子出生在年底，父母可自由选择本年度和下年度的保障，但我建议最好都购买上，不要出现保障空白期。
除了政府为我们兜底的医保，针对自费类药品和医保无法报销的部分，商业医疗保险也是非常有必要配置的。
目前的百万医疗保险（每家公司基本都有，名称不同），作为最基础的商业医疗保险，费用最低200多一年，而且保障内容越来越丰富，无论收入高低，只要健康条件过关，推荐每人标配。
小孩子因为住院频率高、次花费几千块居多，很适合0免赔的中端商业医疗险做补充。
0免赔，就是社保报销后，不需要减去门槛费，剩余都可以报销。
中端医疗中，比如复星联合健康的乐健一生医疗险，和MSH欣享人生B医疗险都是非常优秀的产品。
未成年子女都需搭配一位大人购买。
（0～7岁）儿童+（30～34岁）成人总费率：
乐健一生：每人每年150万额度，首年还享受95折优惠，两个人费用共计1778.8元;
欣享人生B:每人每年120万额度，首年也享受95折优惠，两个人费用共计5271.5元；
选择中国大陆地区公立2级及以上医院普通部就医，选择乐健一生，需要扩展特需部、国际部及指定私立医院，重疾需要直付服务的，选择欣享B。
普通部：大部分人的就诊区，比如床位可能安排在过道那种。
直付：不需要你到处筹钱，保险公司和医院直接对接费用的支付方式。
这个险种目前普及率有多高呢？
基本每个家长都有耳闻吧！
很多人买这个保险，就为了生大病的时候立马赔一大笔钱赶着救命。
但：重疾险≠立马有一大笔钱看病
重疾险中，只有几类疾病，是能做到“拿钱救人”的目的！
比如最常见的恶性肿瘤（我们日常所说的“癌症”习惯上泛指所有恶性肿瘤），只需要医生确诊，出具病理检查报告，保险公司就可以开启理赔程序了。
也因此很多宣传中：重疾险=救命钱。
但事实上，除了恶性肿瘤，很多疾病是需要达到救治时间的，比如尿毒症需要至少透析达到90天，脑中风后遗症需要至少180天后才可以申请理赔；另外就是部分重疾理赔需要实施某种手术，比如冠状动脉介入术或者搭桥术等。
试想下，都等着钱救命了，还得等实施了手术才能赔，或者半年后才能拿到钱，宣传得那么好的确诊就赔，不是骗子是什么？
那了解了「真相」，我们还需不需要买重疾险？
现在做个手术十多二十万，对很多家庭来说其实是不会致命的，即便是没有储蓄，用信用卡周转下也能应急的。
其实是担忧手术后还要花很多的钱去康复、担忧要吃一个月几万的药续命、担忧需要很长的时间拼尽全力活着，担忧人财两空、留一屁股债给家人。
尤其是正值赚钱高峰期的青壮年，一旦患上大病，一朝返贫。
而重疾保险，解决的恰好是以上这些烦恼，比如康复期的生活开销、长期需要服用的无法报销的自费药品、努力活下去的希望……
很多人买重疾最后却买成了医疗险，主要是因为医疗险没有买好，本该用来做康复期费用补贴的，最后成了医疗费用补贴。
所以，买个好的医疗险，配好重疾险的额度是肯定要的，小朋友生病，煎熬的其实是大人，需要重疾险来补贴大人的收入损失。
而成人适合多少额度呢？
有客户曾告诉我：当然是赔的钱越多越好咯。是的，但是考虑到保险费用支出，力所能及之下，尽可能把额度提高！
昨天爸爸问起孩子的保险，我们仔细算了下，50万终身多次赔付重疾+80万定期重疾+意外险+医疗险，基础的重疾保障费用5000多块。这中间还包括多次赔付重疾险，哪怕孩子很小患了大病理赔了，30岁前就有至少130万的重疾，30岁后至少还有50万可以继续保障，而且第一次如果是少儿高发的重大疾病，比如白血病、I型糖尿病、严重哮喘、重症手足口、严重川崎病等，还可以加倍赔付；住院医疗无门槛费，自费等都不需要操心。这样一份孩子的健康保障，真的让我们非常满意和安心，而且这份保障是两年配置的，随着产品的更新，现在也有了更好的产品。
只要身体条件合适，我是很赞成配置部分定期产品的，尤其是小孩子。我们的孩子30年后正值壮年，健康状况良好，可以再选择彼时合适的健康保险。而且如此配置，保费降低，保额增加，杠杆是非常高的。考虑到万一理赔后被承保难的问题，配置多次、终身的保障也是必要的。
而成年人的保障，是首推终身保障的，因为30年后的我们，一是年龄大了可选产品少，二是身体条件大部分都不合适承保。
现在互联网上有不少公号，号称1/2000块配置孩子保障。我看过这些方案，说实在的，产品也不说很差，如果经济条件确实差的，保底给孩子买个保险，转移一部分风险出去也是合适的。可若是陷入这样的噱头中，就真的天真了。
也就是说目前互联网保险智能核保的保险产品，并不适合每一个人！
如果身体好，选择就很多了，即便是网络平台上的产品，都是可以销售和推荐的。
但很多人其实并不知道，保险公司要求的“健康告知”其实与我们日常理解的“健康”差异很大。
比如，医生说结节是正常的，不影响生活，身体没问题，但实际上这个结节在健康告知中尤其关键，必须告知，而且不同公司给的审核结果还不一样。如果不懂就直接投保互联网保险产品，后果可能纠纷不断。
上两个月有个客户找到我，给孩子置换保障方案。
年龄小按道理来说很好配置，定好额度和费用挑好产品就行。
但我迟迟没敢下手给她投重疾，新方案比之前代理人的方案好很多，但让我头疼和棘手的是，孩子2个多月前刚刚施行了一个手术，而且术后还没有恢复好，结节状依旧，还需多次手术。
按以往累积的投保经验：术后未满3个月，且未恢复的情况下，一般会被保险公司延期，直到恢复才可以投保。
但考虑到客户的需求，在多次提醒和解释后，我们依旧按原定方案投保，同时多选择了2家公司做备选。
不出意外地，大概率都被拒保了，最意外的是，有一家公司毫无附加条件地承保了！
简直把我高兴坏了，这样的惊喜，也是互联网保险中智能核保无法给予的！！
很多人常说的，一分钱一分货。
这个理论翻译为：一分钱=一分价值百科。作为特殊的商业产品，保险中的大品牌≠高品质快服务。原因就在于保险的一切服务都建立在「保障责任」的基础上！
也就是说，你享受的保险相关的服务，都是建立在责任条款规定要赔的情况下，假如没有这项规定，任何服务都是不存在的，哪怕是溢价高的品牌，并不代表【价值百科高】。
其次值得考虑的是「服务价值百科」「营运稳健」「性价比」这些条件，比如一些新公司「保障责任」不错，但网点少、服务滞后、理赔时效慢些，如果客户能接受，符合需求也能的。
产品的推荐，来源于【客户认知】，你了解产品形态、清楚优劣势，得到了最全面的知情权和选择权，作出的购买决定才是最匹配需求的，仅看过一个保险产品介绍是往往不够的。
小孩子天生好动，一个不小心就可能发生意外，意外险必不可少。
意外险理赔的频率高、医疗报销额度低，所以我们应该更关注意外险的医疗部分：额度要高，保障要扩展社保外自费。
小孩子的意外身故理赔额度是受到监管的，0-9周岁最高限额20万，10-17周岁最高限额50万。儿童意外身故额度虽然不是着重关注的，但大部分意外产品伤残额度=身故额度，有条件的家长也可以配置高额度的儿童意外险，以转移少儿伤残的经济风险。
作为孩子亲妈，我再爱他，也无法说服自己这么早要给他准备养老金！
（给自己准备还差不多！）
但孩子的教育金规划，其实是很重要的！
我们从投资收益的角度看，提前准备孩子高等教育金的必要性。
美国经济学家加里‘贝克在《生活中的经济学》中写到：即使不管社会地位及知识上所能得到的好处，念大学本身已经算是相当不错的投资。
他以美国为例，大学毕业生在工作11～15年之后的平均工资，比具有同等资历的高中毕业生多出60%。如果把这笔收入差额拿来与接受高等教育所需的成本相比的话，其投资收益率差不多在10%以上。
就多数人而言，人们之所以愿意接受更高等级的教育，投入大量的时间和金钱，主要是在于教育对社会和个人都是有益的，在人事工资制度中，工资收入与学历直接挂钩，而且学历也是招聘、晋升，评职称的重要条件，也必然会在将来给自己和家庭带来相应的回报，比如处于竞争的优势地位、拥有更多的机会。
这种”机会“就从另一方面代表着更高的”利润“回报。
2007-2016年的10年间，教育经费平均增长率达到13.95%。
《2017中国家庭教育消费白皮书》显示，我国家庭教育支出占家庭年收入的20%以上，其中大学阶段的教育支出占到家庭年收入的29%，学前教育阶段的教育支出在教育消费中的占比最大。综合来看，不论是家庭还是整个社会，对教育都越来越重视，这方面的投入慢慢的变多。
随着教育费用逐年增值，再考虑到各种补课费、择校费、住宿费、生活费等多项支出，家庭教育总投入可能会大大超出预算。
一般来说，孩子到了一定年纪就要接受相应阶段的教育，如18岁左右就要上大学，尤其是现在大学学位变成迈向社会的基本门槛，所以让子女接受大学教育也是父母培养的基础标准。孩子接受教育不像买房，财力不足可以延迟，也不像退休规划，养老金准备不足可以延迟退休，子女教育没有时间弹性，必须提早准备。
以目前的高等教育举例，学费支出相对固定，费用对于每个学生都是相同的（获得助学金和奖学金的学生是少数），所以准备足额的教育金是很有必要的。
孩子出生时，我们是很难知道他在独立前会花掉父母多少钱的，这与子女的兴趣、注意力和学习能力有关。父母希望孩子有出息、成绩好，花费少，而孩子个体的差异使得在求学期间所花费的家教、补习费用差距甚大。如果还需要在音乐、美术等方面做深造，花费更惊人！所以子女教育需要从宽规划。
成年人往往都有缴纳社保来保证基本的养老准备，部分公司还会给员工提供企业年金等养老账户，但没有专门为孩子教育做强制储蓄的账户。我们小时候的压岁钱，很多时候都在毫无规划中被花掉，或者即便是准备了，因为不是强制储蓄，被挪用的几率也是非常高的，所以孩子的教育金需要父母有意识地规划，最好强制储蓄。
不管是父母自己强制储蓄，还是依托给理财产品，能做到以上几点都是可以的。灵活性=存不下钱，没有几十年强制储蓄的毅力，和保证收益的能力，还是把这件事交给保险来实现吧！
“火花社”，点亮思维的火花～
责任编辑：
